案例1

楊先生說，他剛結婚不久，還不打算要孩子，目前和愛人月入共計6500元，每月支出為房租900元、各項生活費2000元，在老家有基本社保醫保。另外，因為在老家南安有房，沒有在市區購房計劃，希望兩三年之后有孩子了，能買一輛好一點的車。

【規劃建議】

楊先生夫婦每月收入6500元，支出2900元，假設未來2年內家庭收入和支出都波動不大，給予以下建議：

1.準備家庭備用金。一般情況下，建議留3~6個月生活費作為家庭備用金，因為楊先生夫婦收入穩定，建議預留3個月生活費即可，即8700元左右。此部分資金，建議認購貨幣型基金，收益高于定期且支取方便。

2.補充家庭商業保險。楊先生夫婦在老家有基本社保醫保，這樣的保障遠遠不夠。建議其配置兩部分商業保險作為補充，一是身故險，保費根據該家庭情況，建議每年2000元~4000元。二是重大疾病險，建議每年4500元~9000元。今后可根據家庭實際情況，進行逐步補充。

3.十萬元及每月盈余理財計劃。給兩個建議，楊先生可根據風險承受能力進行選擇。

方式一：認購固定收益理財，如光大銀行頤享陽光理財，按月付息，每月開放申購及贖回。以年化收益6%計算，本金10萬元，每月追加3600元，兩年累計本金及收益合計20萬元左右。

方式二：認購定向增發投資基金（即定增基金，產品比較稀缺，期限正常2~3年之間）或者保本型基金，月盈余資金建議做債券型及偏股型基金的定投，具體金額分配視客戶風險承受能力。

4.購車計劃。楊先生準備購買好一點的車，但是鑒于月盈余金額3600元及未來生小孩的計劃，建議考慮總價10萬元~15萬元左右家庭用車，可根據車貸利率及銀行理財收益水平，再決定全額付款還是進行按揭。

案例 2

陳小姐27歲，工作4年，未婚，做銷售工作，收入不穩定，每月在3200~4200不等，目前積累存款9萬多元，有基本醫保。支出方面，每月交父母1500元作為生活費，衣服、護膚品、通訊等平均每月600元。

對于這筆存款，其中6萬元購買銀行理財產品，下個月月初到期，3萬多元存在余額寶。陳小姐咨詢，是否需要調整理財規劃？現在寶寶收益不高，怎樣才能提高收益？

【規劃建議】

陳小姐目前每月收入較不穩定，支出每月2100元，存在近期可能面臨結婚、生子問題，但沒有理財目標的情況。為此，給予以下建議：

1.補充個人商業保險。目前陳小姐只有基本醫保，因此建議補充兩項商業險。一是意外險，預計每年支出1000~2000元；二是重大疾病保險，預計每年支出2250~4500元左右。具體按個人資金情況，定時間計劃進行補充。

2.理財計劃。就長期理財計劃來說，根據陳小姐的情況，如果風險承受能力較強，可優選幾只偏股型基金進行投資，如果追求穩健，可投資定增基金或保本型基金，另外也可以選擇中長期銀行固定收益理財產品，鎖定收益。