一直以來，貸款風(fēng)險(xiǎn)都是金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門防范與控制的主要對象。

貸款風(fēng)險(xiǎn)具有6大特性：客觀性、不確定性、隱蔽性、可控性、雙面性和擴(kuò)散性。了解這些特性對于研究信貸風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)防貸款風(fēng)險(xiǎn)都有著巨大的作用。

那么，貸款風(fēng)險(xiǎn)的這6大特征究竟是指什么呢？

一、客觀性

首先信貸風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性。這指的是貸款風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移。

換句話說，不管金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系有多完善，經(jīng)營管理水平有多高，借款對象的信用等級有多高，只要金融機(jī)構(gòu)開展貸款業(yè)務(wù)，就總是存在著不能按期收回本金和利息的可能性，無風(fēng)險(xiǎn)的信貸活動在現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)中根本不存在。

二、不確定性

貸款風(fēng)險(xiǎn)是各種不確定因素的產(chǎn)物，這些不確定因素既有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生，發(fā)生規(guī)模可能大也可能小，正是這些因素導(dǎo)致了貸款風(fēng)險(xiǎn)存在著不確定性。

貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性包括三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否的不確定、發(fā)生時(shí)間的不確定以及導(dǎo)致結(jié)果的不確定。沒有人能準(zhǔn)確預(yù)測貸款風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)、何地以何種規(guī)模爆發(fā)。

三、隱蔽性

很多時(shí)候，貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，其損失可能并不會立刻表現(xiàn)出來，而是一直為其表象所掩蓋。

但是作為信貸經(jīng)理，應(yīng)該清楚地意識到這損失是客觀存在的，并時(shí)刻提高警惕，做好信貸調(diào)查工作，提前有效識別貸款風(fēng)險(xiǎn)，在最大程度上降低其造成的損失。

四、可控性

貸款風(fēng)險(xiǎn)具有可控性，金融機(jī)構(gòu)可以制定一定的制度，依照一定的方法對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)測、事中防范和事后化解。

一方面，金融機(jī)構(gòu)必須加強(qiáng)對貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，不斷完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，提出防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的處理方法，確保在關(guān)鍵時(shí)刻能立即啟動應(yīng)急機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。

另一方面，信貸經(jīng)理也需要充分發(fā)揮自身的主觀能動性，運(yùn)用可行的技術(shù)手段，及時(shí)對發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)的各種征兆進(jìn)行預(yù)測和監(jiān)控，有效地識別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，減少貸款發(fā)放過程中的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

五、雙面性

金融機(jī)構(gòu)本身就是經(jīng)營資金的企業(yè)，而且以經(jīng)營信貸資產(chǎn)為主，所以其風(fēng)險(xiǎn)和收益永遠(yuǎn)是并存的。

雖然貸款風(fēng)險(xiǎn)會給金融機(jī)構(gòu)造成一定程度的損失，但從另一方面來看，它也可以促使金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎地對資金進(jìn)行配置，激勵金融機(jī)構(gòu)建立更加健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)保障制度，從而取得更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。

因此，金融機(jī)構(gòu)在研究風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能只看到風(fēng)險(xiǎn)，也要看到與之同在的收益。

六、擴(kuò)散性

現(xiàn)代社會中，信貸業(yè)務(wù)涉及到各行各業(yè)，這就決定了貸款風(fēng)險(xiǎn)具有擴(kuò)散性的特征。

貸款風(fēng)險(xiǎn)一旦爆發(fā)，不僅會造成金融機(jī)構(gòu)自身資金的損失，影響到金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展，還會引發(fā)一系列相互關(guān)聯(lián)的鏈?zhǔn)椒从常瑖?yán)重的還會威脅到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，甚至?xí)l(fā)金融危機(jī)。

作為信貸經(jīng)理，只有充分了解了了貸款風(fēng)險(xiǎn)的特性之后，才能更加科學(xué)地分散和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而提高金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，有效減少金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款過程中形成的損失