家庭保險理財案例分析 普通家庭如何投資保險理財

保險理財案例

37歲的朱從然和34歲的呂芳都是一家外資企業的高級主管，家庭年收入大概在40萬元左右，兒子今年9歲。他們目前購有一套120平方米的住房，還有7萬元貸款未還。目前，夫婦倆有購車想法，現在看好了一輛30萬元的車。朱從然剛剛開始讀MBA，每年學費大概要10萬元以上。現在投入股市的資金約為15萬元。有存款28萬元，每月用于補貼雙方父母約3000元，每月還貸加家庭開銷在5000元左右，孩子教育費用1年在1萬元左右，夫婦倆想在孩子上大學后換一套更大的復式住宅，接雙方父母一起住。

財務分析

就收入看，朱從然夫婦的家庭收入頗高，但目前的投資狀況存在一定的誤區。比如雖然盈利能力較高、家庭收入穩定，但他們人近中年，孩子正在上學，短期內不可能工作。夫婦倆是家庭收入的主要來源，一旦出現風險，將對孩子的大學教育及正常的家庭生活造成影響。

所以保障保險是兩人務必要增加的理財計劃。另外，在銀行有存款28萬元，同時在銀行剩余7萬元房屋按揭貸款沒有還。而房貸利率從明年開始調整后，有望進一步加劇。對于朱從然即將就讀的MBA，大部分MBA學院都提供分期付清學費的優惠政策，且免除分期的利息。由于家庭還要買轎車，車貸的利息也不低，因此，建議將現有的資金用于購車，而選擇分期支付學費。至于換房計劃，應該將注意力轉向首付房款的積累。

保險理財建議

一、保險計劃：夫婦倆都應該購買保險，保障方面除定期壽險、健康險、意外險外，還可考慮失業保險。同時，還可為雙方父母投保醫療保險，為兒子投保意外傷害險。需要注意的是，由于孩子、老人的保險費率較高，在家庭主要收入得到保證的情況下，不必將大量的資金用于投保小孩或老人。根據朱從然家庭的收入情況看，一家的保費支出可以在3000元左右。

二、投資計劃：根據目前的股市行情，建議將股市資金轉出，投資于股票類開放式基金，投資額以10萬元較宜。并將結余資金中的15萬元繼續增加投資。

這樣計算下來，到孩子上大學的時候，按照年收益率10%計算，屆時可積累購房基金60萬元，足以繳納房屋的首付款、裝修、家具等費用。由于銀行的汽車貸款利率大于房子的按揭貸款利率，也大于學費利率，所以建議夫婦倆選擇一次性付清購車的錢，在一年后，選擇提前歸還房子剩余的7萬元貸款，分期支付MBA的學費。