銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎

銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？答案是有的。其次，注意看投資產(chǎn)品的說明書。說明書上標(biāo)明了該產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、預(yù)期收益、提前終止權(quán)以及申購(gòu)贖回手續(xù)費(fèi)用等情況。

以一款一年期、預(yù)期年化收益率為5%的理財(cái)產(chǎn)品為例，10萬(wàn)元的投資，在到期時(shí)本來有望獲得5000元的回報(bào)，但如果理財(cái)產(chǎn)品在運(yùn)作半年后就提前終止，那么投資者的實(shí)際收益，可能只有5000元的50%，也就是2500元，這就是收益風(fēng)險(xiǎn)。

此外，華夏銀行還提示：任何一家銀行代銷的基金、保險(xiǎn)、信托、券商集合理財(cái)?shù)龋湓O(shè)計(jì)和發(fā)行機(jī)構(gòu)都不是銀行，銀行只相當(dāng)于一個(gè)理財(cái)超市，并不承擔(dān)此類產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，投資者在購(gòu)買時(shí)應(yīng)認(rèn)識(shí)到產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)主要有：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。任何理財(cái)產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)都是對(duì)等的，若預(yù)期收益率是同期限存款利率兩倍以上，那么風(fēng)險(xiǎn)自然也不會(huì)小。因此，投資者在購(gòu)買前得給自身做個(gè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估再購(gòu)買。

怎么去評(píng)估？華夏銀行理財(cái)師介紹，首先每個(gè)銀行都會(huì)有投資者風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)評(píng)系統(tǒng)，只要做一套類似問卷調(diào)查，便能清楚得到自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。若評(píng)級(jí)在三級(jí)以下，便只能買低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎

地雷一：“安全產(chǎn)品”并不安全

銀行理財(cái)產(chǎn)品如果簡(jiǎn)單分類的話，可以分為保本類和非保本類。保本類理財(cái)產(chǎn)品虧損本金的風(fēng)險(xiǎn)是由銀行承擔(dān)，非保本類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)則是由客戶承擔(dān)。

非保本類理財(cái)產(chǎn)品也分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在實(shí)踐中，大多數(shù)銀行工作人員宣稱的安全產(chǎn)品其實(shí)都是非保本類的，雖然非保本類理財(cái)并非意味著風(fēng)險(xiǎn)，但是如果你要追求本金絕對(duì)安全的話，那還是保本類更好。當(dāng)然你這也意味著你可能需要犧牲一定的收益。確認(rèn)保本類理財(cái)又一個(gè)要點(diǎn)就是產(chǎn)品說明書上明確注明“保本”二字。

案例：招商銀行（600036,股吧）曾發(fā)布過一款理財(cái)產(chǎn)品 “金葵花8126”，這款理財(cái)投資的是基金和國(guó)債。投資者楊先生在2007年年底，在招商銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，用30萬(wàn)元的積蓄購(gòu)買了該理財(cái)產(chǎn)品，在詢問銀行工作人員有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行工作人員表示不用擔(dān)心。沒想到兩年之后沒有贏利反而虧損百分之三十多，銀行當(dāng)時(shí)承諾采取措施補(bǔ)償，建議延期一年，可延期一年后，仍然虧了8萬(wàn)多元。

楊先生所買的招商銀行理財(cái)就是非保本類的理財(cái)。因?yàn)樵谫?gòu)買所有銀行理財(cái)?shù)臅r(shí)候都會(huì)謄抄“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險(xiǎn)提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)”類似的風(fēng)險(xiǎn)條款，所以在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往是客戶自己埋單，雖然這種可能性極小。

地雷二：預(yù)期收益達(dá)不到

銀行中大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品幾乎都承諾的是預(yù)期收益，所謂的預(yù)期收益就像是水中月鏡中花，只是一個(gè)美麗的幻想，至于真正到期后的收益怎樣那就不得而知了。小伙伴們可以仔細(xì)看看購(gòu)買理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品說明書，預(yù)期收益率是不會(huì)寫上去的，這樣銀行是不保證完全達(dá)到預(yù)期收益的。

實(shí)踐中，一般情況下結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品（投資產(chǎn)品涉及固定收益類與金融衍生品）達(dá)不到最高預(yù)期收益的情況較多，非結(jié)構(gòu)性的理財(cái)產(chǎn)品（投資產(chǎn)品一般為固定收益類產(chǎn)品）則出現(xiàn)情況較少。

在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候需要認(rèn)真瀏覽“基礎(chǔ)資產(chǎn)的管理和構(gòu)成”部分，如果出現(xiàn)金融衍生品則為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，或者在最終購(gòu)買錄音錄像時(shí)直接詢問銀行工作人員是否為結(jié)構(gòu)性理財(cái)，在這種情況下，銀行工作人員一般不會(huì)撒謊。

案例：農(nóng)業(yè)銀行在2015年發(fā)行的“金鑰匙？如意2015年第75期滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型人民幣理財(cái)產(chǎn)品”（結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品）最高預(yù)期收益為12%，實(shí)際收益僅為1%。招商銀行在2015年發(fā)行的“焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列之黃金表現(xiàn)聯(lián)動(dòng)非保本理財(cái)計(jì)劃”（結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品）預(yù)期收益為6%，實(shí)際收益為4.69%。

地雷三：飛單騙你沒商量

所謂的飛單銷售就是銀行工作人員利用投資者對(duì)銀行的信任，銷售外部的理財(cái)產(chǎn)品以獲得高額提成，簡(jiǎn)單來說就是掛羊頭賣狗肉，你以為買的是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，但實(shí)際上很可能是不知道什么野雞公司的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

這種銷售在銀行中是嚴(yán)令禁止的，但是因?yàn)楦哳~的回報(bào)，有些銀行內(nèi)部員工鋌而走險(xiǎn)。飛單類的理財(cái)年化收益率比一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品要高不少，一般來說，房地產(chǎn)信托、私募股權(quán)等領(lǐng)域是銀行飛單的聚集地，年化收益率基本上在10%以上。但是相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)也格外大。

鑒別是否為飛單產(chǎn)品有三種方式：一是看說明說上的產(chǎn)品管理人，如果產(chǎn)品管理人不是銀行自身，而是什么投資公司，則需要警惕了，這種情況下一般都是飛單；二是通過銀行網(wǎng)銀或者銀行客服電話查詢，如果這筆理財(cái)在以上渠道查不到信息，則需要警惕；三是看產(chǎn)品說明書的回執(zhí)單是否有銀行的公章，如果回執(zhí)單上沒有銀行的公章，一般情況下是有問題的。

案例：2013年9月，陳女士與王先生等四人在農(nóng)行一分理處客戶經(jīng)理李某的辦公室購(gòu)買了500萬(wàn)元的“政府工程理財(cái)產(chǎn)品”，期限為一年，收益為9%。合同顯示，該投資計(jì)劃名稱為“中企華康股權(quán)”，受托管理方為“中誠(chéng)聯(lián)合（北京）創(chuàng)業(yè)投資有限公司”。但該“理財(cái)產(chǎn)品”到期后，他們到銀行兌現(xiàn)本金與收益時(shí)被銀行領(lǐng)導(dǎo)告知為“飛單”。客戶王先生稱，李某推薦“中企華康股權(quán)”時(shí)，說是農(nóng)行保息保本的產(chǎn)品，安全性高。因?yàn)楫a(chǎn)品回執(zhí)上并沒有蓋農(nóng)行的公章，所以后期維權(quán)非常麻煩。

地雷四：代銷產(chǎn)品銀行不兜底

銀行代銷產(chǎn)品和飛單最大的區(qū)別就是，銀行代銷產(chǎn)品是經(jīng)銀行批準(zhǔn)的外部產(chǎn)品。這類產(chǎn)品大多是保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)產(chǎn)品不同也不一樣。

所以切記在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要詢問所銷售的是否為銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品，蓋的是否為銀行的公章、理財(cái)?shù)墓芾砣耸欠駷殂y行本身。如果不是，那就需要多留心，銀行工作人員有時(shí)候會(huì)迫于業(yè)績(jī)壓力，誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)等其他代銷產(chǎn)品，小伙伴們需要仔細(xì)甄別。

案例：2015年1月林女士在福州某家銀行的支行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)。銀行工作人向她介紹一種新的理財(cái)方式，不但利息比普通的理財(cái)利率高，還能即存即取。林女士覺得利息高，可以放那，當(dāng)即就存了3萬(wàn)元。沒想到，一年以后，林女士“被要求”繼續(xù)存3萬(wàn)元！林女士覺得事情有些不對(duì)勁。后來一打聽才恍然大悟，她被“忽悠”了，買的竟然是保險(xiǎn)產(chǎn)品！

溫馨提示：一是在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，需要確認(rèn)這個(gè)理財(cái)產(chǎn)品是銀行自銷型的（蓋有銀行內(nèi)部公章）；二是確定是保本型或者低風(fēng)險(xiǎn)非保本型。剩下的，盡量選擇產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)豐富的大型銀行，只要選對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)還是很小的。