60后理財案例：60后家庭要如何規(guī)劃養(yǎng)老理財

理財案例

宋先生今年45歲，從商。妻子今年42歲，在事業(yè)單位工作。女兒今年11歲，讀小學(xué)六年級。

宋先生目前年收入13萬元，有社保。2份2000年購買的商業(yè)保險，年繳費1400元左右，一份2005年購買的商業(yè)保險，年繳費2400元左右。

宋太太的年收入在5萬元左右。有社保和住房公積金。1份2000年購買的商業(yè)保險，年繳費600元左右。

全家年收入18萬元，支出8萬元。目前有房產(chǎn)4套，一套主城區(qū)90多平方，現(xiàn)在自住；一套今年末交房準(zhǔn)備自住；兩套小戶型(現(xiàn)市值共90萬)現(xiàn)出租，月收租金2500元；以上房產(chǎn)均無貸款。另有股票市值25萬，理財產(chǎn)品50萬元，定投產(chǎn)品每月1500元。

理財目標(biāo)

1、女兒明年開始就要讀初中了，三年的學(xué)費預(yù)計需要花費10萬元，計劃從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備高中畢業(yè)后的留學(xué)基金；

2、宋先生經(jīng)商，因此收入并不穩(wěn)定，希望在養(yǎng)老金方面有所儲備；

3、已經(jīng)投資的50萬元理財產(chǎn)品的回報率不理想，想請教更好的投資思路；

4、宋先生夫妻兩人準(zhǔn)備50歲退休，然后去各地旅游，屆時想換一輛30萬元左右的車，并有一定的出游經(jīng)費；

5、小戶型的房產(chǎn)準(zhǔn)備合適的時機(jī)出售一套，將售房款合理規(guī)劃。

財務(wù)分析

從宋先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表來看，雖然宋先生家庭兩套房產(chǎn)并未做出明確估值，但整個家庭剩余總資產(chǎn)為166.8萬元，而總負(fù)債為0，財務(wù)狀況非常健康，但是適度的負(fù)債會更有利于家庭財富的增長。

從現(xiàn)金收支表中雖然我們無法得到宋先生家庭月總收支的情況，但其年結(jié)余比率為51.24%，說明整個家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力比較強(qiáng)。且從收支表來看，宋先生家庭的收入分布主要集中在勞務(wù)收入以及房租收入，而支出主要為生活支出以及投資支出，由于未來宋先生有退休的打算，所以現(xiàn)階段宋先生收支平衡也趨近于退休后的收支狀況。

理財建議

宋先生家庭正處于家庭穩(wěn)定期，雖然宋先生收入不穩(wěn)定，但好在現(xiàn)階段整個家庭資產(chǎn)已有一定的積累，不過宋先生有5年后退休的打算，所以先從應(yīng)急準(zhǔn)備、長期保障、子女教育、養(yǎng)老等方面做一個全方位的財務(wù)診斷，然后再對宋先生家庭進(jìn)行風(fēng)險評估測試后，對其剩余資金做一個合理的資產(chǎn)配置。

1、應(yīng)急準(zhǔn)備金解燃眉之急

目前，宋先生家庭的現(xiàn)金比例不詳，不過在全球性經(jīng)濟(jì)危機(jī)的環(huán)境下，手上持有現(xiàn)金不失為一個好的選擇。由于宋先生收入并不穩(wěn)定，并未來可能有退休的打算，同時家庭又有儲備子女教育、養(yǎng)老、換車等需求，所以在合理投資之前做好現(xiàn)金規(guī)劃，首先就要預(yù)備應(yīng)急準(zhǔn)備金。

應(yīng)急準(zhǔn)備金用于保障家庭3~6個月的月生活支出。按宋先生家庭目前日常生活開支為6666元/月，要準(zhǔn)備1.8~3.6萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。

2、保險規(guī)劃構(gòu)建家庭防火墻

宋先生家庭都有基本社會醫(yī)療保障，同時也都購買了商業(yè)保險，但年繳保費為4400元，按照“雙十原則”，宋先生全家保費并沒有達(dá)到家庭收入的10%，宋先生年收入13萬元，年繳保費應(yīng)控制在1萬元左右，保額可設(shè)置為60萬~120萬元。

宋太太年收入5萬元，年繳保費應(yīng)控制在5000元左右，保額可設(shè)置為25萬~50萬元。

孩子則以配置教育型保險附加重疾、意外險為主。目前國內(nèi)未成年人的保額最高為10萬元，保費控制在1萬元左右，總保費2.5萬元可從50萬元理財資金中提取。