昨天，中國金融界的一場大事發(fā)生了，繼建行+阿里、工行+京東、農(nóng)行+百度、中行+騰訊之后，五大行的最后一家交行也行動(dòng)了，交行正式宣布與蘇寧締結(jié)戰(zhàn)略合作協(xié)議，五大行紛紛入局，一場新金融大戰(zhàn)一觸即發(fā)，我們就來聊聊這場巨大的金融變革，到底是何去何從的？
　　2017年的最近這半年多來，中國金融界與互聯(lián)網(wǎng)界的跨界合作似乎是層出不窮:三月初，中國建設(shè)銀行牽手阿里；6月16日，中國工商銀行攜手京東；6月20日，中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合百度；6月22日，中國銀行聯(lián)姻騰訊；而就在昨天，交通銀行正式與蘇寧、蘇寧金服締結(jié)戰(zhàn)略合作協(xié)議。
　　根據(jù)中國新聞網(wǎng)的消息，8月22日，交通銀行與蘇寧控股集團(tuán)有限公司、蘇寧金融服務(wù)(上海)有限公司的簽約儀式在滬舉行。交通銀行副行長侯維棟與蘇寧云商集團(tuán)副總裁黃金老分別代表雙方簽署了《智慧金融戰(zhàn)略合作協(xié)議》。雙方將在智慧金融、全融資業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理及賬戶服務(wù)、國際化和綜合化合作等領(lǐng)域展開全面深入的合作。

　　蘇寧與交行結(jié)盟合作，正式標(biāo)志著工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行全部入局互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)場，當(dāng)蘇寧、阿里、騰訊、京東、百度紛紛劍指互聯(lián)網(wǎng)，一場金融科技的春秋戰(zhàn)國時(shí)代正式拉開序幕。
　　在布局金融科技領(lǐng)域已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)共識(shí)的時(shí)候，在大（大數(shù)據(jù)）智（人工智能）云（云計(jì)算）移（移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)）的全面推動(dòng)之下，一個(gè)全新的金融時(shí)代正在到來。今天，我們就來聊聊金融到底發(fā)生了什么？

　　一、為什么大型國有商業(yè)銀行紛紛牽手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)？

　　在這個(gè)萬物互聯(lián)的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于我們所有人的意義，自然是不言而喻，在十年前我們可能連手機(jī)上網(wǎng)是什么都還沒能完全弄明白，然而十年之后的今天，我們已經(jīng)早已習(xí)慣了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給我們生活帶來的改變，社交軟件早就通過OTT實(shí)現(xiàn)了對(duì)于電信運(yùn)營商的過頂傳球，電子商務(wù)早就借助物流系統(tǒng)血洗了整個(gè)實(shí)體商業(yè)市場，而O2O早就從一個(gè)大家炒作的概念變成了所有人都接受的現(xiàn)實(shí)，這個(gè)世界幾乎所有的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)都遭到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨界競爭，正如同著名科幻小說《三體》中論述的那樣，當(dāng)你的敵人對(duì)你進(jìn)行降維打擊的時(shí)候，你甚至都意識(shí)不到敵人到底是來自于哪里？
　　在各種傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，除了商業(yè)之外，可能遭到互聯(lián)網(wǎng)首先沖擊的就是金融產(chǎn)業(yè)，2013年開始，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼，貨幣基金快速發(fā)展，移動(dòng)支付席卷全國，在很多商業(yè)銀行都沒有意識(shí)到的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)商業(yè)銀行的反超與包圍。截至2017年6月底，以余額寶為代表的貨幣基金已經(jīng)達(dá)到了驚人的1.43萬億，這個(gè)數(shù)字甚至超過最大的股份制商業(yè)銀行招商銀行的存款總額，直到這個(gè)時(shí)候，商業(yè)銀行原先總是喊著“狼來了”的預(yù)言正式變?yōu)榱爽F(xiàn)實(shí)，“狼已經(jīng)來了”。
　　當(dāng)那句“銀行如果不去改變，那么我們就去改變銀行”的互聯(lián)網(wǎng)宣言還在耳畔回響的時(shí)候，商業(yè)銀行驀然回首，發(fā)現(xiàn)自己引以為傲的業(yè)務(wù)都開始被互聯(lián)網(wǎng)所旁路甚至所替代，銀行卡的支付早就被移動(dòng)支付所取代，銀行的存款早就流失成為互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金，而銀行的貸款業(yè)務(wù)更有著名目眾多的互聯(lián)網(wǎng)信貸所替代，而商業(yè)銀行本身的流程冗長、服務(wù)不足早就成為眾多用戶詬病的焦點(diǎn)，再加上商業(yè)銀行長期賴以為生的對(duì)公業(yè)務(wù)利潤正在不斷下降，商業(yè)銀行驀然回首，自己的零售業(yè)務(wù)早就成為了互聯(lián)網(wǎng)的天下，這個(gè)時(shí)候不再自我變革，那么就有被時(shí)代淘汰的可能了，于是各大商業(yè)銀行紛紛牽手互聯(lián)網(wǎng)巨頭，開始了自己的新金融發(fā)展之路。

　　二、新金融戰(zhàn)爭的戰(zhàn)場究竟在哪里？

　　相信只要關(guān)注金融與互聯(lián)網(wǎng)的朋友肯定知道，在過去互聯(lián)網(wǎng)金融異常火爆，而取代互聯(lián)網(wǎng)金融的則是金融科技，隨著身份識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)管理、智能投顧、量化投資、金融云、區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等科技技術(shù)的全面進(jìn)軍金融領(lǐng)域，金融與科技的融合正在成為時(shí)代發(fā)展的主旋律。
　　而這輪商業(yè)銀行巨頭牽手互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大戰(zhàn)略，正是一次金融科技會(huì)戰(zhàn)的開始，未來商業(yè)銀行爭奪的主戰(zhàn)場將不再是企業(yè)信貸、存款等傳統(tǒng)市場，基于互聯(lián)網(wǎng)的全新應(yīng)用領(lǐng)域，正在成為被開辟出來的全新戰(zhàn)場，這場從線上到線下的全面戰(zhàn)火已經(jīng)被燃起，當(dāng)所有巨頭都入局的時(shí)候，一場大戰(zhàn)基本上是一觸即發(fā)，而這些戰(zhàn)場究竟在哪里呢？
　　瀚哥認(rèn)為主要戰(zhàn)場將會(huì)在下面出現(xiàn)：
　　一是核心用戶的主要爭奪。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)最大的合作出發(fā)點(diǎn)就是金融業(yè)中的零售金融領(lǐng)域，這種面向C端的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)有著遠(yuǎn)超過商業(yè)銀行的服務(wù)水平和用戶觸達(dá)能力，商業(yè)銀行真正希望能夠通過與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作讓用戶演化成為自己的用戶。在用戶引流的同時(shí)，身份識(shí)別認(rèn)證、智能獲客、交叉銷售、智能征信體系構(gòu)建將會(huì)成為最核心的焦點(diǎn)。如今，指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別、人臉識(shí)別已經(jīng)不再是高科技，更不是新鮮事，所以通過互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作大大改進(jìn)原先的服務(wù)將會(huì)成為商業(yè)銀行獲客的利器。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)而言，通過與商業(yè)銀行的合作，在自己的體系中引入金融資源、客戶信息等核心資源，通過刻畫用戶的金融需求，準(zhǔn)確的描摹用戶的整體特征，乃至于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與用戶的高精度匹配，這個(gè)過程都是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)愿意看到的，商業(yè)銀行為了獲客，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)為了盈利，合作共贏，爭奪用戶將會(huì)成為第一戰(zhàn)場。
　　二是金融科技場景的爭奪。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中，其場景往往是極為固定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，這個(gè)在消費(fèi)者沒有覺醒的前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代逼迫消費(fèi)者進(jìn)入銀行辦業(yè)務(wù)也是迫不得已的事情，然而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融早就無處不在了，消費(fèi)者也就不會(huì)再愿意將自己寶貴的時(shí)間耗費(fèi)在排隊(duì)的過程當(dāng)中。于是，商業(yè)銀行原先的業(yè)務(wù)場景變得越來越?jīng)]有價(jià)值，而互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，尤其是實(shí)現(xiàn)O2O布局的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，比如說這次從線下實(shí)體商超轉(zhuǎn)型為O2O互聯(lián)網(wǎng)商超的蘇寧就是非常良好的金融科技場景載體，不僅在線上擁有著其互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)，在線下更有著明確的消費(fèi)場景，這也就是為什么交行在反復(fù)強(qiáng)調(diào)蘇寧智慧零售的原因。因?yàn)椋ㄟ^這種智慧零售或者新零售，可以有效地將商業(yè)銀行的金融觸角觸及到消費(fèi)的前沿。更能夠在銀行卡、支付、金融產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融等等全渠道實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的合作，最終實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有場景與全新科技場景的爭奪。
　　三是金融投資的大戰(zhàn)。除了基礎(chǔ)的客戶和場景之外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行來說幾乎所有人都瞄準(zhǔn)了金融投資的巨大市場，在這方面有著互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)提供的用戶行為數(shù)據(jù)，更有著商業(yè)銀行提供金融數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資等等金融科技手段，可以讓人工智能、區(qū)塊鏈等等技術(shù)深度進(jìn)入金融市場，乃至于進(jìn)入投資市場，在復(fù)雜的投資上，大數(shù)據(jù)往往能夠提前預(yù)知甚至預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，智能投顧可以通過大數(shù)據(jù)與人工智能分析出投資者的喜好，量化投資則可以快速的實(shí)現(xiàn)投資交易，這樣對(duì)于參與各方來說都是巨大的潛在收入來源，再加上所有的消費(fèi)者和用戶都有著一個(gè)先入為主的思維方式，誰能最先搶占用戶的心智，則更有可能在這場大戰(zhàn)中勝出。
　　全新的金融大戰(zhàn)即將開幕，而如今各大主要商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)也都進(jìn)入場地，至于誰能在這場大戰(zhàn)中笑到最后，只能看市場的發(fā)展結(jié)果，但是毋庸置疑的是一個(gè)全新的金融戰(zhàn)國時(shí)代已經(jīng)到來，如何發(fā)展不妨讓我們拭目以待吧。
　　來源：江瀚視野觀察
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