月收入1.5萬女教師如何做理財規劃

理財案例

韓小姐今年29歲，未婚，在一家英語培訓機構擔任老師，每月稅后收入1.5萬元，四險一金齊全，單位還有商業醫療保險。目前跟父母住在一起，有一套四室兩廳的公房，沒有貸款。男友在國外讀MBA，男友出國前兩人共同購買了一套兩居室，當時貸款50萬元，月供3000元，由于位置不錯，目前已出租，基本可以覆蓋月供。韓小姐之前斷斷續續買了約6萬元的基金，有盈有虧，總體略有贏余，另有活期存款15萬元。由于跟父母住，日常吃住開銷不大，月支出約4000元。每年旅行一次，費用在6000到8000元。近期，韓小姐考慮給家里買輛車。此外，如果男友不回國，自己也打算出國，一來自己也可以深造，二來可以一起在國外發展。

財務分析

韓小姐收入和待遇都不錯，與父母同住，生活上沒有后顧之憂。目前看來，其面臨最大的問題是尚未與男友辦理結婚登記手續。首先，從年齡上看，韓小姐已躋身“剩女”行列，男友留學海外。一旦感情出現問題，對其而言是難以承受的。其次，兩人共同貸款購買了一套兩居室，作為該貸款的共同借款人和該套房產的共有產權人，雙方理應各自承擔相應的責任。男友出國后，韓小姐負責出租管理、償還月供等，投入精力較多，且房產已明顯增值，一旦出現糾紛比較麻煩。第三，韓小姐希望出國深造并與男友一起在國外發展，最穩妥和便捷的辦法就是以配偶身份申請陪讀，這就需要雙方盡快登記結婚，以便申請陪讀簽證。此外，韓小姐的工作背景對于出國深造和未來就業也有一定的幫助。

理財建議

一、與男友商討婚期及出國學習計劃。結婚是兩個人的事情，應與男友充分溝通并取得共識。男友在國外攻讀MBA，可以抽空回國辦理登記手續，而婚禮的籌備工作，似乎只能由韓小姐和雙方親友鼎力承擔了。與婚期同時考慮的還有韓小姐出國后的學習計劃和生活安排，包括就讀學校與專業的選擇，留學與打工的具體安排，學成之后的工作打算等，都應提前考慮。

二、規劃好手中的現金資產與不動產。首先，韓小姐投入6萬元購買的基金仍略有贏余，實屬不易。從2009年8月份3478點調整以來，A股市場經過反復下跌，目前平均市盈率已接近18倍，處于較低的估值區間，繼續下跌的空間極為有限，現階段不宜進行基金贖回，可繼續持有一段時間，待行情向好或自身確有資金需求時再贖回也不遲。其次，現有的15萬元活期存款可轉為3個月的定期儲蓄，或者購買6個月以下的保本型理財產品，保持資金的流動性，并妥善保管資金匯劃憑證，以備簽證申請之用。最后，目前國內樓市仍處于調控中，年底之前房價勢必出現明顯回落，但中長線仍有上行空間，兩人所購房產可繼續采取“以租養房”，待日后在國外安頓好之后，再考慮該房產的去留問題。

三、為父母選購家庭轎車。韓小姐將要出國陪讀，購車的實際意義不大，可考慮為父母選購一輛家庭轎車。鑒于未來車輛的購置成本下降、養護成本上升，建議以其父母的名義購買總價10萬元以內的經濟型轎車。

四、培養儲蓄習慣。目前全球經濟形勢較為復雜，投資的不確定因素較多，儲蓄不失為安全的理財品種，加之陪讀簽證申請便捷，對資金的流動性要求較高，因此韓小姐應以儲蓄為主，并申請按月提取住房公積金，積攢起來用于兩人在國外的學習和生活費用。