一、理財(cái)計(jì)劃

工薪族是多數(shù)人群，不管你的工資是10000元、5000元還是3000元，無論收入水平是多少，只要有收入，在相應(yīng)的環(huán)境下就應(yīng)該學(xué)會(huì)如何理財(cái)。

二、從賬本開始

像工薪階層相對來說，收入水平不是很高。這個(gè)時(shí)候就要根據(jù)自己的收入水平來安排自己的開支和花費(fèi)。可以根據(jù)自己的實(shí)際需要在生活中設(shè)計(jì)“理財(cái)賬本”。

1、必須要花的錢。把每月必須要花的生活費(fèi)，如房租、水電費(fèi)、車費(fèi)、吃飯錢等事先扣除。像胡女士的房租1000元、車費(fèi)100元、水電費(fèi)200元和吃飯500元共計(jì)1800元就屬于必須要花的錢。

2、可多花可少花的錢。因?yàn)槭杖氩桓撸栽谒械闹С霎?dāng)中，那些有可能少花錢就能解決問題的，就該壓縮不必要的開支，減少不必要的花費(fèi)。像胡女士每月的雜費(fèi)300元、衣服400元以及300元的娛樂費(fèi)用不花的就不花，能省的就省。

三、強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄  　

記賬之后，把每月必須的生活費(fèi)扣除出來之后，就要強(qiáng)制自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄。如銀行定期、基金定投、國債等。絕對要控制自己欲望，這些錢不能輕易支取。一般來說，可以把其中的25%存為活期以作不時(shí)之需，75%存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動(dòng)。能存定期的盡量存定期，能零存整取的要零存整取，以便獲得最大的收益。

四、不做高風(fēng)險(xiǎn)投資

對于工薪階層來說，可以是說賺得起、輸不起，所以在沒有把握的時(shí)候一定不要嘗試去做高風(fēng)險(xiǎn)的投資，如股票等。當(dāng)然，這并不意味著就放棄投資，工薪家庭的投資面雖然窄，但是風(fēng)險(xiǎn)性相對較少的理財(cái)產(chǎn)品和投資方式還是可以嘗試的。

五、建立保障體系

建立保障體系對工薪階層來說尤為重要，對于收入不高的工薪階層來說如果沒有一個(gè)完善的保障體系，當(dāng)遇到意外或者重大疾病時(shí)很容易遭遇經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，工薪階層給自己建立完善的保障體系非常重要。不要心存僥幸，一定要參加社會(huì)保險(xiǎn)。另外，還要根據(jù)自己的實(shí)際情況配置一定的商業(yè)保險(xiǎn)。保障內(nèi)容，首先選擇意外保險(xiǎn)、醫(yī)療、大病保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等基礎(chǔ)保險(xiǎn)。如果條件允許，涵蓋儲(chǔ)蓄醫(yī)療的更好。

1、基金 

年收益率：-50%～100%都有可能，視基金類別而定，主要受大盤及基金經(jīng)理影響。

主要品種：  

貨幣基金，絕大部分人都聽過的余額寶，幾乎每家基金公司都有的產(chǎn)品，收益率大概比一年期定期稍高，其實(shí)各家的年化收益率也差不了太多，沒必要抓著7天收益率來浪費(fèi)時(shí)間折騰，流動(dòng)性在余額寶的推動(dòng)下已經(jīng)是非常好了，主要的現(xiàn)金管理工具，功能性最好的就是余額寶了，建議再配一個(gè)其他基金公司的貨幣基金，對沖一下。 

債券基金，個(gè)人感覺很雞肋的品種，因?yàn)榻^大部分債券基金都有加杠桿，增加了波動(dòng)性，但是反應(yīng)在凈值上的波動(dòng)讓人很難受，如果要波動(dòng)性還不如買股票型，如果要穩(wěn)健還不如自己買些高評級的企業(yè)債。  

股票基金，市場上的主要品種，類型多種多樣，主要是分為主動(dòng)型和被動(dòng)型，主動(dòng)型基金的差別非常大，取決于基金經(jīng)理，同一年中不同收益率可以相差很大，長勝將軍非常稀缺，個(gè)人感覺要做到年度排名前十的一定是非常出色而且在風(fēng)格上非常極端的，剛好適應(yīng)當(dāng)年的市場風(fēng)格，所以收益率領(lǐng)先，但是市場風(fēng)格變化之快很難預(yù)測，個(gè)人風(fēng)格也很難改變，今年的滿倉踏空就是這個(gè)劇本，就像很難要求一個(gè)用右手的人突然用左手寫字，還要寫得一樣漂亮，個(gè)人建議還是挑選寫能常年穩(wěn)定在前1/3，業(yè)績回撤幅度小，這種一般風(fēng)格比較穩(wěn)健，適合長期持有，從長期來講，大起大落和穩(wěn)步向前，個(gè)人還是喜歡穩(wěn)步向前，拿得踏實(shí)睡得舒服。被動(dòng)型基金一般都是各類指數(shù)型基金，跟蹤各種主要的指數(shù)，聽得最多的應(yīng)該就是滬深300了，長期來看這是市場的平均收益，也是各類主動(dòng)型基金基金經(jīng)理斗智斗勇的對象，要是相信中國股市長期看好，定投滬深300，適時(shí)兌現(xiàn)收益是不錯(cuò)的選擇，當(dāng)然還有非常多的了類別，還是那句話，要多看多了解你要投資的品種。

2、股票  

年收益率：-100%～1000%都有可能，視持股集中度和投資能力而定，受影響因素就太多了。

一般我是不推薦別人來折騰股票的，因?yàn)檫@里有留給曾孫的中石油，這里有釋放流動(dòng)性的減持，這有買自家勞斯萊斯的董事長，這里還有有一夜回到解放前的獐子島，這里歡樂多，一般人承受不了。

3、債券  

年收益率：-100%～10%  

國債企業(yè)債種類繁多，也沒深入了解就不多說，估計(jì)企業(yè)債之后會(huì)越來越多出現(xiàn)債務(wù)違約，短期還好，提醒一點(diǎn)是利息稅是20%，看收益的時(shí)候要看稅后收益才有價(jià)值，說說我最愛的品種可轉(zhuǎn)債，國內(nèi)的可轉(zhuǎn)債條款還是很豐厚的，回售，跳轉(zhuǎn)股價(jià)等等都是對投資者很有利的條件，不過票面利息一般都不高，各個(gè)發(fā)行公司的價(jià)格、條款差異很大，需要具體了解，可轉(zhuǎn)債的價(jià)格走勢基本復(fù)制正股價(jià)格走勢，往下是債券，往上是股票，可以理解為有保底的抽獎(jiǎng)，缺點(diǎn)是不溫不火，走的慢，利息也不高，抽獎(jiǎng)中了才有驚喜。選了這個(gè)品種就要合理預(yù)期，求的是穩(wěn)中有喜，大致的挑選標(biāo)準(zhǔn)是大盤的、PB低的看稅后年化收益率，小盤的、PB高的看絕對價(jià)格110以下，到了回購價(jià)左右再考慮，推薦一個(gè)網(wǎng)站:集思錄集思錄 - 低風(fēng)險(xiǎn)投資，里面?zhèn)愘Y訊做的挺好的。

4、P2P  

年收益率：-100%～20%  

這就是一個(gè)典型的風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配的投資方式，一個(gè)個(gè)打著互聯(lián)網(wǎng)金融的名頭，美其名為創(chuàng)新，所謂的去中心化，要么就是做資金池，其實(shí)仔細(xì)想想金融經(jīng)營的其實(shí)就是信用，在這個(gè)信息不對稱的模式中，借出是極高風(fēng)險(xiǎn)的，二是這個(gè)收益是建立在借款人的收益能力的，沒有什么生意能撐得起高利息的摧殘，本質(zhì)上講我是不看好所謂的P2P的，退一萬步講，即使是模式是科學(xué)的，但是肯定會(huì)有壞賬的可能，把自己想象成銀行，本金要分成20份以上分散借出才可能緩解壞賬的沖擊，不分散，一筆壞賬就全部白做了，現(xiàn)在銀行壞賬率上升一點(diǎn)點(diǎn)都在罵街了，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管控不是你想做就能做的，再退一萬步講，銀行仆街了國家還會(huì)兜底，你仆街了就真仆街了。還不說P2P平臺(tái)的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。這就是操著皇帝的心，賺著賣白菜的錢，干的火中取栗的勾當(dāng)。