月薪五千的單親媽媽應(yīng)如何家庭理財

理財案例

40歲的羅女士與丈夫離婚后和13歲的兒子一起生活。羅女士目前在一家私企上班，有社保和醫(yī)療保險，月薪5000元，每月支出2000元。羅女士目前房貸已還清，銀行定期存款10萬元。羅女士平時工作較忙，沒有時間打理資金，因此，羅女士對如何讓閑置資金流動起來“錢生錢”以及如何通過理財保障孩子未來的教育等問題相當頭疼。

財務(wù)分析

對于單親媽媽的羅女士而言，家庭負擔(dān)較重，獨自一人承擔(dān)兒子所有的生活開支，又沒有外來經(jīng)濟支援。因此要充分考慮自身的實際情況，設(shè)定合理的理財目標。

羅女士的家庭收支結(jié)構(gòu)相對較簡單，工資收入是家庭重要的收入來源，家庭基本生活費用是家庭的主要開支，但兒子的教育費用尤其是高等教育階段的費用是相當大的一筆開支，有必要盡早準備，而且在條件許可的前提下盡量多準備一些。

理財建議

1、留足家庭緊急備用金

建議羅女士首先留足家庭緊急備用金，家庭緊急備用金是指保障家庭一段時間內(nèi)必要的生活支出的費用，額度一般為家庭月支出的3-6倍，考慮到單親家庭抗風(fēng)險能力相對較弱，且羅女士的保險不足，應(yīng)多準備一些。羅女士當前月支出為2000元，建議留出月支出的8倍即16000元作為緊急備用金。

2、適當投資，讓閑散資金動起來

當前羅女士沒有任何投資，只有10萬元定期存款，在近期利率不斷調(diào)降之際，建議羅女士降低存款比例，再輔以其他較具成長潛力的投資工具作為投資方式。由于通貨膨脹的侵蝕，僅存為定期存款可能會出現(xiàn)實際負收益，且不利于資產(chǎn)的增長，需適當進行投資，在承擔(dān)適當風(fēng)險的情況下獲取更高收益。考慮到羅女士的家庭是單親家庭，建議投資采用穩(wěn)健保守的風(fēng)格，資產(chǎn)應(yīng)在債券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。

3、做好教育規(guī)劃，讓孩子上學(xué)無憂

孩子從小學(xué)到大學(xué)畢業(yè)，教育費用遠不是學(xué)費那么簡單，還包括交通、生活、衣著、教育費、娛樂費和醫(yī)療費用等，再考慮到通貨膨脹的因素，教育費用將是一筆不菲的支出。一般情況下，孩子的教育資金應(yīng)本著“寬備窄用”的原則，籌集時寬松些，以防有超計劃的需要。

羅女士可從現(xiàn)在開始為兒子做教育規(guī)劃，經(jīng)濟負擔(dān)和風(fēng)險都較低。建議利用定期定額計劃進行強制儲蓄和投資，積累兒子的教育資金。當前適合羅女士的教育規(guī)劃工具有兩種：教育保險和投資基金，建議羅女士兩種工具組合使用。

羅女士可以根據(jù)兒子的需要，適量購買教育保險。一般情況下，教育保險的回報率按銀行存款利率設(shè)定，回報并不高，但教育保險有兩個優(yōu)勢是存款和其他投資沒有的：教育保險具有強制儲蓄功能，保障性強，投保人出意外保費可豁免。因教育保險回報率不高，應(yīng)適量購買，能滿足最基本需求就可。

4、及早規(guī)劃養(yǎng)老，輕松攢養(yǎng)老金

按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，退休生活如果只依靠社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金將會變得非常困窘。所以必須提前給自己作補充養(yǎng)老金計劃。可以依照教育金計劃進行基金定期定投操作，定投金額為每月500元。

羅女士是家庭唯一的收入來源，背負著兒子的教育生活費用，所以羅女士的生命和安全對于家庭而言是至關(guān)重要的，一定要增加壽險保障。建議購買定期壽險，保額可以根據(jù)各階段所需的不同保障額度進行調(diào)整，同時還可以附加意外險，可有效緩解因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費用壓力，提高全面保障程度。建議增加重大疾病險，作為基礎(chǔ)醫(yī)療保障的補充。