夫妻理財(cái)購(gòu)房養(yǎng)兒計(jì)劃如何實(shí)現(xiàn)

理財(cái)案例

家住廣東東莞的小張26歲，丈夫27歲，夫妻2人結(jié)婚一年多，月入合共6600元，年薪合計(jì)約10萬元，已有定期存款4萬5千元。2人每月繳存住房公積金共1320元，目前公積金余額約3萬余元。夫妻2人均無房產(chǎn)，目前和男方父母一起住，雙方父母健在并且有退休金及社保。由于寶寶即將出生，每月花費(fèi)約2500元-3000元左右。小張家庭已有一輛車，車貸每期1466元，貸款24期，已還3期。2人均購(gòu)有商業(yè)保險(xiǎn)，每年合共1萬(非返還型保險(xiǎn))，供30年。小張每月定投基金500元，基金賬戶約5300元，無股票。小張想在4年后通過公積金貸款在東莞購(gòu)買房子，計(jì)劃80平方米左右，目標(biāo)房?jī)r(jià)約1萬元/平方米。

理財(cái)規(guī)劃

一、購(gòu)房計(jì)劃

因?yàn)槭鞘滋踪?gòu)房，假設(shè)三年后東莞房?jī)r(jià)不變，需支付30%的首付款，即24萬元。假定收入支出水平不變，四年后手中資金儲(chǔ)備完全可以按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

栗蕾建議買房之前除了要準(zhǔn)備好首付款外，還要準(zhǔn)備一部分資金，即購(gòu)房的其他費(fèi)用和3-6個(gè)月的應(yīng)急準(zhǔn)備金，這樣能應(yīng)付未來發(fā)生的財(cái)務(wù)變化。雖然購(gòu)房后有一定積蓄但還需要留足裝修和家具電器等相關(guān)費(fèi)用，因此抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱，建議做好開源節(jié)流工作，或是量入為出調(diào)整購(gòu)房計(jì)劃，減少購(gòu)房總價(jià)或延后購(gòu)房計(jì)劃。

二、保險(xiǎn)規(guī)劃

小張夫婦非常年輕，正處于事業(yè)的起步階段，家庭雖已購(gòu)買保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)額度不能覆蓋房貸等風(fēng)險(xiǎn)缺口，一旦出現(xiàn)意外將會(huì)給家庭帶來重大影響。因此，栗蕾建議家庭按順序補(bǔ)充意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的保額，建議保額為每人年收入的10倍，家庭總保額超過房貸金額。

此外夫妻雙方互為收益人，以降低因突發(fā)事件給家庭收入帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。若可支配資金有限，可優(yōu)先增加比較便宜的意外險(xiǎn)的保額，或選擇未來隨收入提高逐年追加保額的方式?？紤]到家庭可支配收入偏低的情況，重大疾病險(xiǎn)推薦非返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)低廉，家庭財(cái)務(wù)壓力較小。

三、投資規(guī)劃

每月除去必要生活開支和保險(xiǎn)支出之后的現(xiàn)金可以通過購(gòu)買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4.5%左右浮動(dòng)，贖回T+1到賬，流動(dòng)性高。通過貨幣基金的積累，達(dá)到5萬元后可以選擇購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后轉(zhuǎn)存利率上浮三年期定期存款。

四、教育金儲(chǔ)備

孩子出生會(huì)增加較大的支出，因此需要提前考慮家庭生育金和未來孩子教育金。由于教育金儲(chǔ)備周期較長(zhǎng)，建議保持每月定期定投購(gòu)買基金的方式，可選擇兩到三支波動(dòng)較大的指數(shù)型或股票型基金，通過長(zhǎng)期投資降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。

除此之外，等孩子出生后可以選擇購(gòu)買專為兒童設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，在孩子特定年齡返還保險(xiǎn)金做為教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金等用途，安全穩(wěn)健。