劉先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產(chǎn)品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。劉先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當?shù)匾粋€中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經(jīng)足夠了，家庭沒有購買任何保險，也沒有什么投資。提到希望達成的理財目標，夫妻倆說短期目標希望每年國內(nèi)旅游一次費用約4000元；中長期目標希望5年后生孩子,為孩子準備教育資金；10年后購屋總價60萬元；30年后退休，每月生活費用4000元。

1.準備家庭緊急預(yù)備金。

如果沒有準備緊急預(yù)備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會影響到劉先生家庭的正常運轉(zhuǎn)，因此，劉先生需要準備2.4萬元的緊急預(yù)備金(參考6個月的家庭月支出額得出)，以一年期定期存款的形式存放。

2.準備子女教育金。

如果劉先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學(xué)前我們設(shè)定其養(yǎng)育和教育資金由劉先生家庭日常支出負擔(dān)(當然，如果劉先生認為需要單列考慮，我們可以通過進一步的討論后為劉先生調(diào)整)，因此，在孩子出生后到上大學(xué)前劉先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學(xué)，若按照2.5萬元/年的當前學(xué)費水平和3%的學(xué)費成長率計，屆時劉先生需要為孩子準備4年的費用20.32萬元。

3.準備購房基金。

如果劉先生夫婦要在10年后擁有價值60萬元的自有房產(chǎn)，在完全自付的情況下，即使10年內(nèi)前5年每月劉先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，對劉先生家庭而言不太現(xiàn)實。因此建議劉先生采用7成20年的按揭購房，10年準備18萬元的首付款，每月還款1824元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。同時根據(jù)劉先生房屋的情況，劉先生還應(yīng)準備10萬元的裝修費用。

4.準備養(yǎng)老金。

如果劉先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，在劉先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)健(假設(shè)投資回報率與通貨膨脹率相當，實際投資回報率為0)的情況下，劉先生家庭需要在劉先生58歲時準備129.6萬元的退休基金。

5.保障計劃。

劉先生和太太在對家庭的收入貢獻度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠?qū)⒓彝ダ^續(xù)支撐下去。劉先生和劉先生夫人的壽險保障額度以“子女教育費用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定(該額度是考慮在子女出生而且劉先生家庭已經(jīng)擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時劉先生家庭需要的保障最多)，以目前重大疾病的平均醫(yī)療費用來確定你們的重疾險的保險金額。由于長期的壽險越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)閯⑾壬募彝グ才懦雒磕?000元的保費支出額度，繳費期限為30年。具體投保的保險公司和險種可以在我們做詳細的對比分析后確定。

6.投資建議。

由于夫婦倆的風(fēng)險承受態(tài)度屬于積極型，但根據(jù)劉先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察劉先生夫婦沒有自有資產(chǎn)、沒有投資經(jīng)驗，初步判定劉先生夫婦的風(fēng)險承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資將為劉先生的家庭帶來較高的收益。建議劉先生投資開放式基金組合，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。