劉先生一家三口一直在上海，夫妻兩人都有工作，有一個孩子。目前劉先生家年收入稅后40萬元左右，每月開銷5000元，目前在上海郊外買了兩套房子，合計估價500萬左右，其中一套還在還貸款，剩余貸款60萬，每月需要還5500元左右房貸。夫妻兩人還買了商業保險，20萬人壽、20萬大病、10萬意外，每年保費4000元。另有30萬投資理財產品，年收益平均在6%。

　　他們家的投資理財結構是否合適？應該如何更好的制定理財規劃？

　　理財規劃：

　　1、子女教育規劃

　　根據子女教育投資規劃的三個原則：及早規劃原則、資金充裕原則、穩健投資原則，建議夫妻雙方建立子女教育儲備金專戶，結合家庭實際情況，選擇基金定投的方式，待還清貸款，可加大子女教育規劃。

　　2、退休規劃

　　老年人通過購買高靈活性的商業養老險來保障晚年生活，繳費方式比較靈活，不會占用資金，而且年金支取方便，大多數商業養老險允許消費者自主確定 領取年齡和對應的領取金額與領取期限，可從50周歲領，也可從55周歲或60周歲領。建議選擇20年期進行繳納，在保證晚年生活的前提下，最大程度地減少占用資金。

　　3、保險規劃

　　根據進行保險規劃應遵循的轉移風險和量力而行兩個原則，該客戶保險規劃較為全面，需要注意的是隨著家庭收入的增加應及時對保額進行相應的調整。

　　4、投資規劃

　　該家庭總體資產情況良好，30萬元的投資部分應注意平衡流動性、收益性、風險性等方面。在科學的理財規劃中，家庭為應付突發事件而持有的流動性資產應該能夠滿足3-6個月的生活支出。因此配置3萬至6萬元左右的流動性較高的資產較為合適，可以一份份放在余額寶，一部分投資p2p理財，在保證流動性的前提下，要充分評估投資人及投資組合的風險性，選擇最適合的家庭理財方式。