信用卡催收技巧

　　手段一

　　電話催收員：每天250通電話

　　薄女士月均追回欠款30萬元以上，每天約撥打250通電話。“公司最高的紀(jì)錄是一個(gè)月收回了68萬。”她說。

　　多位業(yè)內(nèi)人士介紹，考慮到追繳的成本和效果，銀行大多樂意與催收公司合作，同時(shí)保留本行的催收部門。2015年后催收行業(yè)競爭日趨激烈，也逐漸規(guī)范，但依然魚龍混雜。

　　“一般在90天內(nèi)的呆壞賬由銀行客服部門催收，而大于90天的賬款由催收公司催收。一家銀行可能與幾家，或十幾家催收公司合作。”我愛卡網(wǎng)站董事長涂志云介紹，催收的手段主要包括短信、電話、登門和律師函。

　　電話是催收公司的第一大工具。

　　2015年6月至今，CBC(北京)信用管理有限公司(下稱“CBC”)一位薄姓催收員從事信用卡催收已2年有余，此前其在高柏資本控股集團(tuán)工作。這一天她如常一樣打開電腦、點(diǎn)開客戶資料，開始撥打電話。

　　第一個(gè)電話沒有人接，第二個(gè)顯示空號，第三個(gè)被接起，但對方硬邦邦地一句“沒有這個(gè)人”就掛了電話。

　　不斷地打電話、被拒絕和面對各種謊言是催收員日常工作的一部分。薄回憶，曾有一位選美公司總裁助理欠9000多元的信用卡賬款兩年多，每次給他家里打電話對方都說打錯(cuò)了，而且罵人。

　　用催收員們自己的話來說，這就是“斗智斗勇”，“要把欠款人所說的100個(gè)不還款的理由一個(gè)一個(gè)反駁掉，讓他最后覺得必須要還款”。具體方式包括疏導(dǎo)法罵不還口，感情牌告知其父母朋友，警示法車貸房貸及信用記錄受影響等。

　　一名催收人員在傳授經(jīng)驗(yàn)時(shí)寫道：“加強(qiáng)電話溝通技巧，善于使用各種方法對被催收人員施加壓力，如其需面對的法律懲罰。如果真要尋找失聯(lián)客戶，看能否聯(lián)系到與其有一定關(guān)系的人，如親屬、同事等，通過他們把被催收人員需面對的法律行為告之等。”

　　對催收人員來說，一筆欠款追繳三個(gè)月是常事。一些催收公司的工作程序要求，聯(lián)系不上欠款人本人時(shí)，催收員每三天撥打一次電話，確認(rèn)還款意向后，每天去電跟蹤進(jìn)度。

　　前述薄女士是該公司的熟練催收員，月均追回欠款額30萬元以上，上班時(shí)間為每天上午九點(diǎn)到下午六點(diǎn)，約撥打250通電話。按公司規(guī)定，上午9點(diǎn)前、晚上9點(diǎn)后都不可聯(lián)系客戶。若按每筆欠款7000元計(jì)算(薄介紹通常是這個(gè)數(shù)字)，每月她大約追回40筆欠款，而撥打的電話約為5000個(gè)，即一筆成功的回款意味著大約125個(gè)電話。

　　“在我們公司，一般熟練的催收員都可達(dá)到這個(gè)數(shù)字。三個(gè)月左右的新手每月可催收10多萬元。最高的紀(jì)錄是一個(gè)月收回了68萬。”她說。

　　手段二

　　催收公司：只要給我一個(gè)地址

　　“讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行 ，吃不好睡不好。”丁崎說，傭金按收回賬款的30%提取，不收回款項(xiàng)不收費(fèi)。

　　但并非所有催收公司如此“文明”。

　　丁崎(化名)2015年起從事催收行業(yè)，2015年自己成立了一家總部在廣州的催收公司。

　　“只要給我地址，我有100%的把握讓他還款。”丁崎向記者保證。

　　在丁崎出示的公司宣傳資料中，扉頁上印著身材魁梧、戴著墨鏡、一身黑衣的大漢。他要債的基本思路是，到欠款人單位給造成一定的影響，甚至阻礙欠款人單位的經(jīng)營；或到欠款人家里，拿東西來抵押。極端時(shí)可派人24小時(shí)跟著欠款人，直到把款項(xiàng)全部一次性付清。

　　丁崎公司的人手分為兩部分，一部分負(fù)責(zé)調(diào)查，一部分施行催收行為，可互換。

　　談及催收的效果，丁崎頗有把握：“一般信用卡欠費(fèi)不過幾千元或一兩萬元。5萬元以上的債務(wù)我不敢保證。但數(shù)目比較少的話，給他們施加一些壓力，一個(gè)小時(shí)就可以得到明確的結(jié)果。”

　　具體方式簡言之是 ，“讓他無法正常工作、正常生活，感到不還不行 ，吃不好睡不好。”對于收費(fèi)，丁表示，傭金按收回賬款30%提取，不收回款項(xiàng)不收費(fèi)。

　　一名欠款人提供的資料顯示，催收人員在他家門口的墻上用大字寫著“某某(欠債人名)，還清欠款，才是生活好唯一出路，否則一切后果自負(fù)。還錢！”而每天數(shù)個(gè)電話，在單位、家里被堵住也并不少見。

　　一位業(yè)內(nèi)人士甚至提到，聽說過“關(guān)禁閉”等較為極端的催收方式。一名從事信用卡業(yè)務(wù)十多年的人士認(rèn)為，欠債不還固然不對，但運(yùn)用這樣的手段也不對，“有一次銀行讓我給他們講催收的課程。我拒絕了。你們讓我講白道還是黑道呢？”

　　上述人士介紹，這樣的催收公司多如牛毛，有時(shí)四五個(gè)人就可以開辦。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類的催收公司有一些共同特點(diǎn)。如討債區(qū)域不能太偏僻，要求在一、二線城市，便于尋找當(dāng)事人；公司規(guī)模較小，多集中在一兩個(gè)城市；催收方式主要為上門催收，要求欠款人一次性還清欠款；催收員工作不穩(wěn)定，忙的時(shí)候每天工作，閑的時(shí)候沒有工作。

　　此外，一些催收公司還通過和公安部門的關(guān)系，獲得更加詳細(xì)的資料。

　　調(diào)查

　　爭議焦點(diǎn)：催收外包是否合法？

　　對于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。

　　CBC首席運(yùn)營官董軍民從事催收行業(yè)已12年，目前其公司代理了18家銀行的催收業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國。

　　這幾年他明顯感受到，監(jiān)管部門對于催收行業(yè)的管理越來越嚴(yán)格，“2015年下半年起，一些股份行開始對催收公司的資質(zhì)進(jìn)行考查，不合格的不能進(jìn)入外包名單。銀監(jiān)會(huì)也對銀行合作的催收公司進(jìn)行檢查。”

　　此外，“公司所有催收人員的名單、變動(dòng)情況都及時(shí)上報(bào)給銀行 。銀行也會(huì)來公司給催收員進(jìn)行培訓(xùn)。”

　　從事催收業(yè)四年的王平介紹，目前國有行和股份行有兩套催收管理體制。國有行主要通過省行招標(biāo)選擇催收公司，一般一家銀行在一個(gè)城市會(huì)尋找兩三家合作，多的可能達(dá)六家。而股份行會(huì)由總行負(fù)責(zé)與催收公司的合作，采取競爭淘汰制，“股份銀行有龐大的催收隊(duì)伍，可能有幾十家甚至上百家。”競爭給催收公司帶來了壓力。2015年以前，銀行給催收公司的服務(wù)費(fèi)用可達(dá)催收回款項(xiàng)的 20%～30%，而近年來國有行可能不到10%，股份行稍高一些。

　　“低價(jià)策略是目前各家公司無奈的選擇。”一名催收人員舉例，某行很想和一家催收公司合作，但該公司堅(jiān)持不走低價(jià)，銀行最終選擇了低價(jià)公司，但最后不良資產(chǎn)下降有限。

　　細(xì)數(shù)從2003年開始的催收行業(yè)，經(jīng)歷了電話催收、訪問催收的階段，逐漸向著司法催收過渡。

　　“各行現(xiàn)在都很注重司法催收。有銀行要求所有的催收都要有錄音和記錄，便于采取司法手段。”一名業(yè)內(nèi)人說。比如在CBC、高柏等催收公司，催收員都配有電腦、耳機(jī)和撥號系統(tǒng)。“每一個(gè)電話都自動(dòng)錄音。”CBC的一名催收員說。

　　許多催收公司和律師事務(wù)所都有合作，不少律所也開展了信用卡催收業(yè)務(wù)。但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，催收是一個(gè)人力資本密集型的行業(yè)，利潤率不高，不適合律所，目前的趨勢可能和銀行將訴訟外包有關(guān)。

　　對于委托第三方催收的合法性，不同的法律界人士有不同的看法。中國政法大學(xué)教授洪道德認(rèn)為，中國沒有同意成立討債或者催收公司，因此這些公司都是不合法的，銀行的外包行為也不合法。但更多律師認(rèn)為，只要催收公司的成立合法，手段規(guī)范，就屬合法經(jīng)營。

　　也有銀行完全自己經(jīng)營催收業(yè)務(wù)。民生信用卡催收部一名員工說，在該行推廣了2年信用卡后，他被分配到催收部門，至今已三年。“大部分同事都是類似經(jīng)歷。催收需要對信用卡知識有所了解，及清楚銀行的工作模式。”他介紹，三個(gè)人組成一個(gè)小組，工資并不與回款數(shù)量直接掛鉤，主要依據(jù)是否達(dá)到銀行的不良率指標(biāo)等。